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保险合同读不懂?重点看着四点就好了

2020-07-22
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【导读】 有52%的消费者表示“从未翻阅保单合同”,39%的消费者表示“草草翻过几页,没仔细看”,仅有9%的人表示“仔细阅读过”。也就是说,大部分人一买完保险,就将保单束之高阁了。

之前在网上看到过一个保险消费者问卷调查。

其中有个问题是,你是否阅读过所购产品的保单合同?

结果出乎意料:有52%的消费者表示“从未翻阅保单合同”,39%的消费者表示“草草翻过几页,没仔细看”,仅有9%的人表示“仔细阅读过”。

也就是说,大部分人一买完保险,就将保单束之高阁了。

保单中的条款复杂繁多、晦涩难懂,普通人要完成全部阅读,确实有一定难度。

保险合同读不懂?重点看着四点就好了

但是阅读保单合同,其实没有必要字斟句酌。只要关注其中的4个重点,我们就能轻松掌握它的精髓。

一、保单合同需要重点关注哪些内容?

一份保单包含的内容很多,一般有保险单、现金价值表、客户须知、保险条款、投保单、投保提示书、客户服务指南等。

其中,最重要的就是保险单、现金价值表、保险条款以及投保单。

这四部分具体包含哪些内容,应该怎么看,下面我会逐一解释。

1、保险单

虽然每个保险公司的保险单项目不完全一致,但是大致内容相同。

保险单的内容主要是一些简略的基础信息,如投被保人身份信息、所购产品名称、保险期间、缴费年限以及缴费金额等。

买的什么产品,买了多少保额,每年交多少保费……在保险单上都一目了然。

此外,一些产品的保险单上还会有一项比较特殊的内容,就是特别约定。

保险条款一旦确定,很少进行修改。如果要改变产品信息,保险公司通常会选择在保单上增加特别约定,这样显得更为灵活。

特别约定可以看作是对保险条款的补充,其法律效力高于保险条款。如果特别约定和保险条款发生冲突,就以特别约定为准。

特别约定的内容并不固定,一般来说,以投保限制、免责条款、责任补充等内容最为常见。

这类免责条款,在保险合同中不一定能翻到,但是很可能出现在特别约定中。因此,投保时侯一定要看清楚,以免导致后期理赔纠纷。

在特别约定中进行责任补充,也是比较常见的。新冠肺炎疫情的高峰期,不少保险公司就会增加新冠肺炎定期保障的特别约定,进行责任补充。

2、现金价值表

现金价值,就是我们退保可以拿回的钱。

每一年的现金价值都会在保单中列明。想退保,却不知道还能拿回多少钱,看一看当年对应的现金价值就可以了。

3、保险条款

保险条款是一份保单最核心的内容,也是理赔的根本依据。

由于直接涉及到赔付规则,保险条款通常十分严谨。因此,这部分杂糅了保险、医学以及法律相关知识,内容往往冗长又晦涩。

对于保险条款,我们重点关注两部分的内容。

保险责任

花这么多钱买保险,保的到底是什么,得搞清楚。

另外,有一些特殊的重疾险,前两年发生保险事故,并非确诊即赔,而是以医疗责任报销相关费用,这些也都会写进保险责任中,一定要看清楚。

免责条款

免责条款正好相反,主要告诉你什么不能保。

比如,寿险的保的是身故和全残。

但是,部分情况下导致的死亡和全残,寿险是不赔的。这些情况,都会写进免责条款里:

总的来说,寿险的免责条款还是比较少的。但如果购买的是医疗险和意外险,免责条款通常会比较多,尤其需要注意。

4、投保单

投保单主要由客户信息、投保事项、健康告知、投被保人声明等构成。

客户信息,就是身份证号、职业、住址、联系方式等;投保事项,即保额、年缴保费、保险期间等。

从内容上看,投保单的内容与保险单有一定的重复,但是相比之下,投保单的信息会更加详细。

如果不符合健康告知,最后走了核保,那么,核保全过程也是白纸黑字写进投保单的。

因此,只要如实告知,且被保险公司顺利承保,发生约定的保险事故,保险公司是不会拒赔的。

沃保有话说

保单合同的内容确实很多,对普通消费者来说,要全部看完确实不现实。所以,抓住核心、读取重要信息才是关键。

相对来说,保险条款部分的内容是最复杂的,因为涉及一些专业学科,比如病种含金量、疾病定义等。

拿重疾险来说,重疾保障所有产品相差不大,但是轻症、中症以及其他的延伸保障,不同产品可能差别巨大,所以,如果有不明白的,投保前一定要请教专业的顾问老师,避免踩坑。​​​​

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